연금저축과 IRP의 개념과 차이점

어제 ISA, 연금저축의 개념과 차이점에 대해 설명드렸습니다.

ISA계좌는 중기적인 목돈을 마련하기 위한 목적이고 연금저축은 노후자금 위한 목적입니다.

이 둘의 차이점을 자세하게 알고 싶으시다면 아래 링크를 참고하세요.

https://kne0817.tistory.com/20

ISA, 연금저축, IRP 개념 정리

 

이제 ISA와 연금저축의 차이는 확실히 알았다면 연금저축과 IRP에 대해서 설명해드리겠습니다.

일단 기본적으로 연금저축과 IRP는 거의 똑같다고 보면 되고 2개 모두 노후를 위해 저축하는 계좌입니다.

국민연금의 자금은 점점 고갈돼가고 더 이상 국민연금만을 믿고 노후를 대비하기에는 매운 힘든 시대입니다.

이에 대비하기 위해 개인연금을 가입하는 분들이 점점 많아지고 있는 추세입니다.

결국 연금저축과 IRP는 노후대비 목적으로 가입하는 개인 연금 상품입니다.

 

연금저축의 종류에는 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드가 있습니다.

어디에서(은행, 보험사, 증권사) 계좌를 만드냐에 따라 뒤에 이름이 달라집니다.

2018년부터 연금저축신탁은 신규 가입을 받지 않고 지금은 연금저축보험과 연금저축펀드만 가입이 가능합니다.

 

IRP는 연금저축과 동일한 혜택을 가진 퇴직연금의 한 가지입니다.

IRP는 Individual Retirement Pension의 약자로써 개인형 퇴직 연금입니다.

 

IRP는 과거에 퇴직연금제도를 도입한 회사에 다니고 있는 직원들만 개설이 가능했었습니다. 2017년부터는 직장인, 자영업자, 공무원, 군인, 교직원 등 소득이 있으면 가입이 가능합니다.

반면에 연금저축은 누구나 가입이 가능합니다. 연금의 통합 한도는 연금저축을 포함해서 연봉에 상관없이 누구나 1,800만원입니다. IRP세액 공제의 한도는 700만원이고 연금저축의 400만원 한도를 포함한 형태입니다.

결론적으로 IRP와 연금저축을 합해서 세액공제는 700만원까지만 받을 수 있습니다.

 

 

세액공제 한도에 적립식으로 납입을 한다면 연금저축펀드는 월 34만원, 연 408만원이고 IRP는 월 25만원, 연 300만원입니다. 연금저축 없이 IRP만 가지고 있다면 월 59만원, 연 708만원입니다.

IRP와 연금저축은 세액공제에 대한 한도만 차이가 있을 뿐 세액공제율을 연금저축이랑 거의 비슷합니다.

연금저축은 계좌 내에서 펀드와 ETF만 매수가 가능합니다.

IRP는 펀드와 ETF는 물론이고 원리금보장형상품 등 선택의 폭이 연금저축에 비해 넓습니다.

주식형 자산을 70%까지만 담을 수 있어서 강제적으로 30%는 안전 자산에 투자를 해야 합니다.

 

 

IRP와 연금저축 모두 5년 이상 지나야 하고 만55세 이후 최소 10년 이상 수령받을 수 있습니다.

IRP 중도인출은 법이 정한 일정 사유 외 불가능하고 연금저축펀드는 세액공제 받은 거 제외한 금액에서 가능합니다.

노후를 위해 저축하는 계좌이니 무슨일이 있어도 중도 인출하는 일은 없어야겠죠?

IRP는 계좌에 부과되는 수수료가 있습니다. 수수료는 대략 0.1%~0.5%인데 계좌 자체 수수료가 부과되는 거는 아쉬운 부분입니다. 반면에 연금저축펀드는 계좌 자체에 부과되는 별도 수수료는 없습니다.

 

 

마지막 결론입니다.

IRP든 연금저축펀드든 어느 상품이 더 유리하다는 것은 없습니다. 개인의 성향에 따라 선택하시면 되고 어떤 상품이든 가입을 했다면 미래에 대해 투자하는 거니 이미 잘하고 계시는 겁니다.

노후도 준비하고 세액공제도 받을 수 있는 IRP와 연금저축펀드 꼭 가입하세요!!

단, 계좌 해지를 하면 혜택 받은 거 다 뱉어내야 하니 사회초년생들은 많이 고민해보세요.

그럼 부자가 되는 그날까지 모두 파이팅!

 

2023년 공제 한도가 변경됐습니다.

아래 링크 참고하시기 바랍니다.

2023년 연금저축, IRP 달라진 점 (세액공제 한도 증가)